Êtes-vous comme la majorité des français qui se sentent mal informés sur leurs retraites ?

 

Savez-vous que beaucoup des français n’ont aucune idée du montant de leurs futures pensions de retraite ?

 

Pour répondre à ces interrogations, savez vous comment faire et ou chercher pour obtenir des réponses fiables et précises ?

 

 

Un constat : la retraite est une véritable inconnue pour beaucoup d’entre vous

 

La retraite est aujourd’hui un sujet au cœur de l’actualité et représente une des premières sources de préoccupation des français.

 

Le système de retraite français est l’un des plus complexes au monde et il est très difficile de trouver son chemin au milieu d’une législation très riche.

 

Si vous ajouter à ce constat des carrières de plus en plus complexes (employeurs multiple, chômage, multiplicité des statuts, carrière longue…) et une législation qui évolue quasiment quotidiennement, le calcul de votre future pension va ressembler à un parcours du combattant.

 

Et pourtant il va falloir être vigilant pour ne pas perdre quelques précieux euros en chemin. Quand vous regarder le tableau ci-dessous qui nous indique le montant global de retraite à percevoir les enjeux sont colossaux et la moindre erreur ou oublis peux couter cher !

Si votre retraite mensuelle est de :	Vous allez toucher sur 25 ans :
1 800 €	540 000 €
2 400 €	720 000 €
3 000 €	900 000 €

 

Alors quelles sont les solutions pour contrôler, vérifier et calculer votre retraite ?

 

Les réponses proposées par les organismes publiques de retraites :

 

Afin d’améliorer la compréhension et la lisibilité de votre retraite un canal d’informations a petit à petit été mis en place.

 

Ainsi en 2003 la loi Fillon a créé le GIP Info- retraite qui prévoit un envoi régulier d’informations récapitulative des droits à retraite au assurés sociaux (RIS : relevés de situation individuelles ou EIG : Estimation indicative globale). Depuis 2007 environ 7 millions de RIS sont envoyés chaque année.

 

Le relevé individuel de situation (RIS) contient :

 

• Une feuille pour chacun des régimes dans lesquels vous avez acquis des droits, avec l'indication de la date de début et de fin dans chaque régime,
• Votre rémunération année par année prise en compte pour le calcul de votre retraite
• Le nombre de trimestre validés années par années

 

L’estimation indicative globale (EIG) contient :

 

• Les  informations contenues dans votre relevé de situation individuelle,
• Une estimation du montant total de chacune de vos retraites.

 

La réforme des retraites de 2010 a prévu un renforcement du droit à l’information. Il est ainsi prévu que le RIS soit à termes envoyés à tous les assurés lors de leurs 35 ans puis tous les 5 ans et que l’EIG soit envoyé à 55ans.

 

Si vous ne souhaitez pas attendre de recevoir ces relevés, vous avez la possibilité de demander votre RIS sur le site de l’assurance retraite.

 

Deux nouveaux outils ont été mis en place par la réforme :

 

• L’envoi d’un document d’information sur le système de retraite en début de carrière
• La possibilité pour tout assuré de demander un entretien à partir de 45 ans.

 

Malheureusement dans un contexte de restriction budgétaire, il nous semble illusoire de penser que les organismes de retraite auront les moyens humains et matériel pour répondre à un flux de départ en retraite aussi important que celui prévu pour les prochaines années.

 

La sortie industrialisée des documents d’informations ne permet malheureusement pas de réaliser des simulations personnalisées liées  aux spécificités professionnelles, familiale, patrimoniale…  Et dans tous les cas il relève toujours de la responsabilité de l’assurer de contrôler l’exactitude des informations contenu dans les relevés de carrières.

 

Alors comment faire et a qui s’adresser afin d’obtenir un document fiable, compréhensible et satisfaisant ?

 

 

Le bilan retraite : outils d’informations privilégiés

 

Les questions que vous vous posez sur votre retraite sont en générales les suivantes :

 

• A quel âge et à quelle date vais-je pouvoir prendre ma retraite ?
• Quel sera le montant de ma future retraite ?

 

Mais derrière ces questions se cache souvent la question de l’optimisation :

 

• Comment faire pour optimiser ma date de départ et le montant de ma pension de retraite ?
• Les cotisations que je verse actuellement sont elles efficaces pour ma future retraite ?

 

Pour répondre à ces questions, plusieurs organismes privés ont développé une offre de service communément appelé « Bilan Retraie » afin de vous apporter des réponses fiables et personnalisées. Mais attention, la qualité, le sérieux et la fiabilité des informations fournis par cet intermédiaire peuvent être très variable d’un prestataire à un autre. L’indépendance du prestataire et la méthodologie de travail doivent être des clés de sélection.

 

Lorsque le « Bilan Retraite » est correctement réalisé, il est indispensable que le prestataire commence par réaliser un véritable travail d’investigation pour reconstituer votre carrière mois par mois depuis votre premier emploi. L’objectif de cette étape est de contrôler mois après mois, les bases de cotisations et le bonne enregistrement de votre carrière dans les organismes de retraites.

 

Pour réaliser cette première étape votre conseiller doit vous demander de lui fournir :

 

• Un historique de carrière détaillé
• Un relevé de carrière
• Mais surtout, l’ensemble de vos bulletins de salaires, bilans comptables, relevés de points, attestation pôle emploi… (seule pièce justifiant réellement de vos revenus)

 

Cette première étape doit permettre de détecter les erreurs ou omissions dans l’enregistrement de vos droits auprès des caisses de retraites. En effet comme le confirme la cour des comptes, de fréquentes erreurs et omissions se glissent dans les relevés de carrières communiqués par les organismes de retraites (trimestres manquant, points complémentaire absent ou mal calculé...). Voir rapport de la cour des comptes ci-après.

 

Toutes ces erreurs, omissions ou mauvais enregistrements vont impacter votre pension de retraite que ce soit sur le montant ou sur la date de départ.

 

Votre conseiller va alors vous accompagner auprès des organismes de retraites afin de faire rectifier les erreurs détectées.

 

 Si nous reprenons nos données vues au dessus, la moindre erreur peut avoir un impact financier important.

	% d’erreur
Si votre retraite mensuelle est de :	Vous allez toucher sur 25 ans	2%	5%	10%	25%
		Alors vous allez perdre :
1 800 €	540 000 €	10 800 €	27 000€	54 000 €	135 000 €
2 400 €	720 000 €	14 400 €	36 000€	72 000 €	180 000 €
3 000 €	900 000 €	18 000€	45 000 €	90 000 €	225 000 €

Une fois votre historique de carrière validée il va falloir se projeter dans l’avenir pour envisager l’évolution de vos revenus sur votre fin de carrière.

 

Le bilan retraite va vous permettre de chiffrer l’impact sur votre retraite des différents choix qui s’offrent à vous :

 

• Changement de professions
• Evolutions de vos revenus
• Changement de statuts sociale
• Nouvelle stratégie de rémunération
• Impact du choix de la date
• Equilibrage des rémunérations avec le conjoint ...

 

 

Pour ce faire plusieurs simulations seront réalisées afin de chiffrer les enjeux sur le montant de votre pension de retraite.

 

Enfin, plusieurs simulations seront également réalisées en fonction de différentes dates de départ.

 

Autant il est difficile voir impossible de modifier votre historique de carrière, autant les possibilités d’optimisation liées à votre fin de carrière sont infinis.

 

Un Bilan retraite est donc un outil stratégique pour prendre des décisions autant sur votre fin de carrière (date de départ, évolution de vos revenus, changement de statut, cumul emploi retraite, rachat de trimestre…)  que sur les choix patrimoniaux pour maintenir votre niveau de vie à la retraite (investissement immobilier, contrat retraite, épargne financière…).

 

Enfin, l’accompagnement de votre conseiller doit se poursuivre dans le temps afin d’actualiser le bilan qui vous aura été remis. En effet, votre carrière, votre situation familiale ou professionnelle ainsi que la législation risque d’évoluées il faudra donc s’adapter.

 

Dernières étapes de l’intervention de votre conseiller, l’assistance à la liquidation de vos pensions.

 

 

L’avis de l’expert :

 

La retraite est un enjeu majeurs, il est donc indispensable de maitriser son calcul pour pouvoir envisager sereinement votre avenir.

 

Nous pensons que les informations proposées par les caisses de retraites sont suffisante dans le cadre d’une première approche. Cependant afin de vous assurer de ne pas perdre de droit au moment de votre liquidation de retraite et afin de bien planifier vos choix patrimoniaux et de fin de carrière, il nous semble indispensable de réaliser une étude approfondie de vos droits.

 

Afin de se laisser du temps, 50 ans nous semble un âge idéal pour réaliser votre bilan retraite. Il vous restera un 10 à 15 ans avant de prendre votre retraite et donc suffisamment de temps pour que la stratégie mise en place porte ses fruits.

 

Le bilan retraite est donc un outil de contrôle de vos droits retraite mais avant tout un outil décisionnel stratégique pour piloter votre avenir.

 

Afin de ne plus vous poser de question sur votre retraite, ne perdez plus de temps faite appel à un professionnel de la retraite d’autant plus qu’une partie de leurs honoraires pourra être déductible pour le calcul de votre impôt sur le revenu.