Augmenter votre retraite avec le cumul emploi-retraite !

Vous souhaitez augmenter le montant de votre retraite. Plusieurs solutions s’offrent a vous, la mise en place de contrats retraite, la poursuite de votre activité professionnelle afin d’obtenir une surcote, ou encore la constitution d’un patrimoine de rapport. Mais avez-vous pensé au cumul emploi-retraite ?

Comment cumuler un emploi et sa retraite dans le régime général ?

Si vous avez liquidé votre retraite à taux plein, vous pouvez alors bénéficier du cumul emploi retraite sans aucune restriction dans les régimes de bases mais aussi dans les régimes complémentaires. Attention, pour pouvoir liquider votre pension de retraite  vous devez avoir quitté l’entreprise où vous travaillez. Si vous souhaitez donc reprendre votre activité dans cette même entreprise, il faudra établir un nouveau contrat de travail.

Si vous ne remplissez pas les conditions d’âge ou de taux plein, le cumul emploi retraite est possible mais sous certaines restrictions.

Dans ce cas, le cumul des revenus est en effet limité à vos 3 derniers salaires. Afin que cette limite ne soit pas trop pénalisante, le dernier salaire est retenu au minimum pour 1.6 SMIC. Par ailleurs, si vous souhaitez poursuivre votre activité dans la même entreprise, il faudra patienter 6 mois après la liquidation de votre retraite avant de pouvoir reprendre un contrat de travail.

Enfin, n’oubliez pas que le cumul emploi retraite ne vous dispense pas de payer vos cotisations sociales sur votre nouveau revenu. Ces cotisations n’ouvrent cependant pas de nouveaux droits à retraites

Qu’en est-il du cumul emploi retraite dans les autres régimes de retraite ?

Le cumul emploi retraite des Artisans et Commerçants :

Les règles sont sensiblement les mêmes que pour les salariés.

Si les conditions d’âge et de taux plein ne sont pas remplies, il est possible de cumuler pensions et revenus si votre nouveau revenu professionnel ne dépasse pas :

• Le plafond annuel de la sécurité sociale, soit 41 136 € en 2020 pour les activités en zones de revitalisation rurale (ZRR) ou en zones urbaines sensibles (ZUS)
• La moitié du plafond annuel de la sécurité sociale pour toutes les autres zones

Le cumul emploi retraite des Professions libérales :

Dans la quasi-totalité des cas, le cumul est autorisé. Cependant, les règles sont différentes pour chaque caisse de retraite.

Le cumul emploi retraite des Exploitants agricoles :

Les règles sont ici plus restrictives. Les règles de cumul sont dans la plus part des cas soumises à des restrictions de temps de travail (par exemple en cas de reprises de l’exploitation par un membre de la famille).

Faut-il continuer à travailler « normalement » ou bénéficier du cumul emploi retraite ?

Afin de bien comprendre les enjeux de ce choix, prenons un exemple.

Monsieur L est  né en 1964 et est aujourd’hui artisan. Monsieur L a eu une carrière salarié et vient de s’installer à son compte. Il réalise un bilan retraite afin d’évaluer l’impact sur sa retraite d’un passage sous le régime TNS.

Ci-dessous la synthèse de ces pensions :

Monsieur L souhaite travailler jusqu’à 67 ans mais au regard de ces éléments il s’interroge sur deux choix :

• attendre 67 ans pour avoir une pension plus importante
• partir en retraite à 60 ans et faire du cumul emploi retraite.

Si nous regardons les chiffres, à 67 ans la pension de Monsieur L sera majorée de 461.8€/mois. Cependant pendant 7 ans (de 60 ans à 67 ans) il ne touchera pas les 1787.92 € qu’il pourrait toucher dès 60 ans soit un manque à gagner de 150 185 €.

Si nous regardons le temps nécessaire pour récupérer ce manque à gagner avec la majoration de pension à 67 ans il faudra environ 325 mois soit plus de 27 ans.

Sur le pur aspect retraite il est opportun de partir au plus tôt puisque les montants de retraite non perçues ne sont pas amortis durant votre espérance de vie.

Toutefois, le choix de date de départ doit tenir compte d’autres paramètres telles les contraintes de cumul emploi retraite, des enjeux fiscaux, patrimoniaux …

Des interrogations sur le cumul emploi retraite ?

Contactez un expert QualiRetraite pour vous faire accompagner et vous éclairer sur ce sujet.